Din 2019, ratele la bancă nu mai pot depăşi 40% din venituri

Dacă v-aţi propus să faceţi un credit la bancă şi sunteţi la limită în ceea ce priveşte plafonul care vă permite să accesaţi împrumutul, ar fi bine să vă grăbiţi să încheiaţi contractul cu banca până cel târziu la finalul acestui an, pentru că de la 1 ianuarie 2019 cu siguranţă nu mai aveţi prea multe şanse. Şi asta, pentru că de anul viitor se înăspresc condiţiile de acordare a creditelor bancare, prin reducerea plafoanelor pentru gradul de îndatorare. Măsura a fost impusă de Banca Naţională a României, care doreşte să evite o supraîndatorare a populaţiei, căreia, după majorările salariale din ultima perioadă, i-a crescut foarte mult apetitul pentru credite.  

# Plafon de doar 20% din venituri pentru împrumuturile în valută
Din 2019, băncile, dar şi IFN-urile vor fi obligate ca, în contractele de credit ipotecare, de consum și „Prima casă”, să se raporteze la noile plafoane de îndatorare, stabilite de BNR şi publicate deja în Monitorul Oficial. Dacă în prezent rata lunară maximă este variabilă de la o bancă la alta, din 2019, rata lunară maximă pe care un împrumutat va trebui să o plătească va fi de cel mult 40% din banii care-i intră lunar în casă, dacă e împrumutat în lei la bancă, ori de maximum 20%, dacă e împrumutat într-o monedă străină. În cazul creditelor prin Programul „Prima casă”, maximul va fi de 45% din venitul net. Potrivit specialiştilor, cele mai afectate vor fi următoarele categorii de potenţiali datornici: cei care apelează la creditele mici, creditele de nevoi personale, dar și cei care se împrumută în valută. „Această reglementare priveşte îndeosebi creditele mici. Ele sunt şi cele mai periculoase. Credite de nevoi personale, credite pentru un aragaz, pentru un televizor. Creditele mari, la locuinţe, în general au avut rate de neperformanţă mai mici. Ratele mari de neperformanţă au fost la creditele joase. În general, în România, nu a fost o avalanşă de cumpărări de locuinţe şi nu va fi nici de aici încolo, din păcate.” -  a explicat Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR. 


# Limitarea nu e valabilă pentru creditele solicitate înainte de 1 ianuarie 
Plafonarea gradului de îndatorare la 40% din venitul net la creditele în lei (45% la Prima casă) și la 20% la creditele în valută nu se va aplica celor care sunt deja împrumutați. Mai mult decât atât, plafonarea vizează creditele pentru care se demarează procedurile de împrumut după 1 ianuarie 2019, indiferent de tipul de credit, aşa cum lămureşte această situaţie un comunicat remis săptămâna trecută de Banca Naţională: „Toate solicitările de credit formulate înainte de 1 ianuarie 2019, inclusiv cele aferente unor programe guvernamentale adresate clienților persoane fizice, precum programul „Prima casă”, se soluționează pe baza reglementării de la momentul depunerii cererii la bancă, chiar dacă acordarea creditului are loc după 1 ianuarie 2019", se precizează în comunicatul BNR. Aşadar, cei care demarează proceduri până la finele acestui an nu au de ce să se gândească la aceste plafonări, pentru că nu-i vizează.


O altă întrebare legată de noua reglementare se referă la cei care vor face alte credite pentru a acoperi datoriile creditelor mai vechi. Ei bine, BNR anunţă că în acest caz plafonarea care va intra în vigoare de la 1 ianuarie 2019 nu se va aplica. „Nivelul maxim al gradului total de îndatorare nu se aplică creditelor acordate exclusiv în scopul rambursării datoriilor aferente creditelor contractate anterior intrării în vigoare a prezentului regulament (ianuarie 2019)”, scrie în regulamentul BNR publicat vineri. Nu același lucru e valabil și în cazul refinanțărilor ce presupun acordarea unui credit suplimentar celui sau celor existente. Adică, dacă pentru a acoperi costurile vechiului credit se face unul suplimentar, atunci acestuia din urmă i se va aplica plafonarea de 40% sau 20%. Ceea ce înseamnă că, în unele cazuri, refinanțările de acest gen nu vor mai fi posibile, pentru că datornicul nu se va încadra în plafonul aferent.

 

 


Sursa: Săptămânalul Ancheta